Investiranje

Vodič za par za maksimiziranje beneficija socijalnog osiguranja

Prosečan ček socijalnog osiguranja iznosi oko 1.551 USD mesečno, ali ako ste u braku, lako možete povećati beneficije u domaćinstvu za 50% ili više. Vi i vaš supružnik samo morate da radite zajedno kako biste odredili najbolje vreme za svakog od vas da se prijavite.

Prvo prvo: Procena vaših beneficija iz socijalnog osiguranja

Da biste došli do najbolje strategije socijalnog osiguranja, obojici će vam trebati ideja o tome koliko možete očekivati ​​od programa beneficija. Najlakši način da dobijete te informacije je kreiranje a moj račun socijalnog osiguranja preko sajta agencije.

Ozbiljan par koji gleda u laptop i razgovara o finansijama

Izvor slike: Getty Images.





koje akcije kupuju bogati ljudi

Kada podesite svoj nalog, možete početi da razmatrate svoje opcije. Veb lokacija vam omogućava da odaberete hipotetičku starost u kojoj biste tražili beneficije socijalnog osiguranja i procenite koliko ćete godišnje zarađivati ​​od sada do penzionisanja. Zatim, na osnovu tih procena i trenutne formule za beneficije programa, njegov kalkulator će vam reći koliki će biti vaši mesečni čekovi.

Cifra koju vam daje možda se ne poklapa tačno sa onim što ćete u stvarnosti dospeti – vaša buduća zarada možda neće biti baš onakva kakvu procenjujete. Ali može vam dati grubu predstavu o tome šta možete očekivati.



Odatle možete da se igrate i vidite kako će različite početne godine uticati na vaše čekove. Morate sačekati do vaše pune starosne granice za odlazak u penziju (FRA) - između 66 i 67 godina za sadašnje radnike - da biste zatražili svoju punu standardnu ​​beneficiju.

Ili možete zatražiti socijalno osiguranje ranije, ali prijevremeno uzimanje beneficija će postepeno smanjiti vrijednost svakog vašeg mjesečnog čeka, dok će je odlaganje naknada povećati. Ako je vaš FRA 67 godina, a počinjete sa 62 godine (najranije kada možete zatražiti beneficije), dobićete samo 70% svoje „pune“ naknade. Ali možete dobiti do 124% ako odložite do 70, kada se kvalifikujete za maksimalnu beneficiju. Za one sa FRA od 66, raspon je od 75% do 132% vaše pune koristi, u zavisnosti od toga kada se registrujete. Ali naravno, polaganje prava ranije znači da dobijate veći broj tih manjih čekova, dok čekanje znači da dobijate manji broj uplata veće vrednosti.

Kalkulator takođe ima alat koji možete koristiti za procenu supružničke beneficije koju biste mogli da očekujete ako ste zatražili socijalno osiguranje na osnovu radnog dosijea vašeg partnera umesto vašeg. Supružničke naknade iznose do 50% beneficija vašeg partnera u njihovom FRA. Međutim, ako planirate da to uradite, imajte na umu da ako vaš partner zatraži svoje beneficije ranije, on će smanjiti ne samo veličinu svojih mesečnih čekova, već i vaših. Nasuprot tome, odlaganje traženja beneficija nakon njihovog FRA-a povećaće beneficije vašeg partnera, ali neće povećati beneficije vašeg supružnika.



Kada imate ideju šta svako od vas može da očekuje od socijalnog osiguranja, morate odlučiti kada svako od vas treba da se prijavi za beneficije. Evo nekoliko različitih scenarija.

Kada će oba supružnika dobiti približno iste beneficije

Kada oba partnera dobiju slične beneficije socijalnog osiguranja, obojica bi obično trebalo da odlažu njihovo traženje što je duže moguće ako žele najviše novca mesečno od programa.

Na primer, recimo da bi se oba partnera kvalifikovala za trenutnu prosečnu beneficiju -- 1.551 dolar mesečno -- na svom FRA od 67. Ako bi oboje počeli da traže, par bi dobijao 3.102 dolara mesečno od socijalnog osiguranja.

Sada recimo da je samo jedan supružnik čekao da zatraži, a drugi je počeo da uzima svoje beneficije čim su stekli pravo na 62. Supružnik koji je počeo sa 67 godina i dalje bi doneo 1.551 dolara kada bi se prijavio, ali supružnik koji je počeo sa 62 godine bi primaju samo čekove za 70% tog iznosa, ili oko 1.086 dolara mesečno, ostavljajući paru samo 2.637 dolara mesečno.

Naravno, supružnik koji je počeo da prima čekove sa 62 godine bi već doneo 65.160 dolara beneficija tokom pet godina pre nego što je njihov supružnik počeo da prima beneficije. Ali ako oba partnera dožive 79 godina ili više, par bi i dalje imao manje koristi od programa u celini nego da su se oboje prijavili za beneficije sa 67 godina.

Kada će jedan supružnik dobiti mnogo veću korist od drugog

Kada je jedan supružnik na putu za mnogo veću beneficiju, taj supružnik bi generalno trebalo da učini sve što je moguće da odloži primanje socijalnog osiguranja do 70. godine kako bi maksimizirao ukupnu beneficiju domaćinstva.

Supružnik sa nižim primanjima bi takođe mogao da odloži primanje beneficija koliko god može ako želi da koristi svoju maksimalnu beneficiju, ali ako je supružnička naknada za koju bi se kvalifikovala na osnovu radnog staža sa većim zaradom veća od maksimalne naknade oni mogu tvrditi na osnovu sopstvene radne istorije, ovo možda nema smisla.

Recimo da oba partnera imaju FRA od 67 godina. U tom uzrastu, jedan će se kvalifikovati za mesečni ček od 3.000 dolara, dok bi se drugi kvalifikovao za beneficiju od 1.000 dolara. Maksimalna beneficija za koju bi osoba sa nižim primanjima mogla da se kvalifikuje sam bila bi 1.240 dolara. Ali najveća supružnička naknada za koju bi mogli da se kvalifikuju bila bi 1.500 dolara. Umesto da nepotrebno odlaže beneficije, supružnik sa nižom zaradom mogao bi da odluči da počne da prima beneficije ranije - tražeći na sopstvenom radnom dosijeu - kako bi doneo dodatni novac za domaćinstvo.

Ako bi se supružnik sa nižom zaradom prijavio sa 62 godine, dobijao bi samo 700 dolara mesečno. Ali oni bi mogli da donesu beneficije od 67.200 dolara između 62. i 70. godine. Zatim, kada se supružnik sa većom zaradom prijavi za beneficije, Uprava za socijalno osiguranje će automatski prebaciti supružnika sa nižim primanjima na supružničku beneficiju od 1.500 dolara, dok onaj koji više zarađuje prima svoju maksimalna korist od 3.720 dolara mesečno.

Ako je maksimalna beneficija supružnika sa nižim primanjima veća od njihove maksimalne supružničke beneficije, i dalje može imati smisla da oba partnera odlažu podnošenje zahteva. Međutim, ako osoba sa većom zaradom ne može sebi priuštiti da odloži primanje beneficija bez pomoći, osoba sa nižim primanjima može se prijaviti ranije kako bi ojačala svoje zajedničke finansije dok se njihov partner ne kvalifikuje za svoju maksimalnu korist.

najbolji indeksni fondovi za dugoročno ulaganje

Kada je jedan partner izuzetno lošeg zdravlja

Odlaganje socijalnog osiguranja možda nema smisla ako imate terminalno stanje ili druge razloge da očekujete da će vam životni vek biti kraći od proseka. U tom slučaju, supružnik sa kraćim životnim vekom možda želi da se prijavi za beneficije što je pre moguće kako bi mogao da dobije ono što može od programa. Ali to zavisi od situacije para.

Naknade za preživjele -- sredstva koja Uprava za socijalno osiguranje isplaćuje preživjelim članovima porodica preminulih radnika i penzionera -- zasnivaju se na socijalnom osiguranju za koje je preminuli kvalifikovan. Ako zatraže beneficije ranije, to će smanjiti beneficije za preživele na koje bi se njihova udovica ili udovac kvalifikovali. Dakle, ako paru nije potrebno socijalno osiguranje da pokrije svoje račune, bolesni supružnik može više pomoći svom partneru tako što neće tražiti ranije, čime će im kasnije obezbediti veću beneficiju za preživele.

Možete tražiti svoju penziju i beneficiju za preživele u različito vreme. Međutim, kada tražite oboje, Uprava za socijalno osiguranje vam ne isplaćuje punu porodičnu naknadu plus vašu sopstvenu punu penziju. Dobićete samo onu korist koja je veća. Dakle, ako se supružnik koji duže živi kvalifikuje za veću penziju od iznosa porodične beneficije, često je logičnije da bolesni supružnik zatraži da preživjeli dobiju beneficiju ranije.

Postoji mnogo različitih strategija koje treba uzeti u obzir kada odlučujete kada da se prijavite za socijalno osiguranje, ali ako ste u braku, malo je verovatno da će filozofija „svako za sebe“ dovesti do najpametnijeg izbora. Ako vi i vaš supružnik nikada niste razgovarali o svojim planovima za penziju i socijalno osiguranje, odvojite vreme da to učinite što pre i osmislite najsolidniji plan koji možete za svoju budućnost.



^